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房贷续约:要货比三家才明智

发布时间:2015/7/1 来源:安居周刊 作者:责任编辑:cindy

    对银行来说,和你续签合同肯定要比第一次给你提供按揭时赚得更多。一方面,他们不需要向你的推荐人再次付费;另一方面,由于许多借款人在续期时并不进行比价,因此银行续给他们的也并非最具竞争力的产品。实际上,在进行贷款续期时,你本来可以省下更多的钱,只要你乐于去进行比价。

    加拿大按揭专家协会(CAAMP)以及马里兹调研公司联名进行的一项调查显示,只有56%的借款人在按揭续约时会就利率以及各项条款与原来的贷款机构进行协商。换句话说,10个借款人中,会有4个人直接接受原机构给出的续约offer。


    你个人觉得,这种直接给出的利率能好到哪去?这就像是你去买房,房主叫了一个价,然后你就直接接受了,这省去了讨价还价的步骤,也省略了获得折扣的机会。


    为什么这些借款人不去还价呢?研究表明,他们自以为自己的忠诚已经带来了折扣,他们感觉银行在提供续期时会自动打折,因此没有讲价或是比价的必要。但实际上的结果却是,银行赚的正是这部分客户的钱。


    此前,加拿大央行也曾进行过一项调查,结果显示那些不进行比价的客户支付的利息要比多处比价的客户高出近两倍。


    还有,我要提醒你,银行有这样一个部门:贷款客户关系维护部。他们的工作内容是什么呢?就是先给你一个看上去不错的利率,如果你觉得还是不满意,抱怨两下别家给出的利率比你们优惠多了,他们才会逐步给出更为优惠的利率。所以,好的利率真的是谈出来的,比出来的。


    现在你知道了吧,想单凭自己的忠诚来换取银行的优惠是没有用的,所以,下次进行续期的时候不要再傻傻的接受银行给出的利率了,你应该做的,是去比价,去谈价。


    如何比出好利率?


    怎么才能把最好的交易谈出来呢?你可以参考一下如下几条建议:


    1、先到几家利率比价网站上了解一下行情,Rate Supermarket,RateHub都可以,这可以让你了解到现在市场上的主流利率是多少,最低利率又可以做到多低;


    2、打电话去那些不接受贷款经纪代理的银行了解一下情况,比如RBC、BMO、CIBC等等,这些银行的按揭业务比较多样化,条款一般也相对灵活,但都不接受按揭经纪的代理,所以要获悉它们的贷款利率,只能亲自动手去查;


    3、打给按揭经纪人,看看他们那里有什么好产品,然后再把你在那些大银行中可以拿下的交易同他们分享一下,问问他们那些看起来最值得的交易都有什么优缺点;


     4、把以上这些交易和你现在的银行所提供的offer对比一下,看看哪个更划算。在这一步中,除了简单的考虑利率的差异外,还要考虑到手续费的问题。如果换银行,肯定要支付解除抵押费以及管理费,这些费用每个银行的标准不一样,需要借款人在原来的合同中找到确切的数字。此外,换银行还有可能产生律 师费。如果最初注册抵押之时,是以常规按揭的形式进行注册的,那么在换银行时无需律师介入,也不会产生这部分费用;如果是以组合按揭抵押的,则需要律师介入,同时也要支付律师的费用;


     5、比较所能拿到的各项交易,选出总体来看最为优惠的。最优惠的交易并非简单的意味着利率最低,我们要考虑的内容还有很多。比如说没有名目繁多的乱收费,提供更为灵活的提前还款选项,允许进行提前续约或是做blend and  extend的产品,对房屋净值信用额度(HELOC)或是refinance没有额外的规定,等等等等。


    通过以上的这番比价,你可以轻松的在续约之时拿下10-20个基点的利率优惠。可能你会问10个基点能省下多少钱。这么说吧,一笔20万的贷款在60个月的合同期内,利率降低0.1%可以为你节省下950元。


    同时,如果你签下的是更为灵活的条款或是更佳的期限,你所获得的收益甚至会远超节省下来的这些利息。

 

关键字: 房屋贷款  加拿大  续约  银行  按揭贷款 

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