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【加拿大福利全解析】1分钟认识RRSP

发布时间:2017/1/4 作者:刘睿劼

去年在TFSA——加拿大最强的避税投资工具之一》一文中为大家介绍了免税储蓄账户。今天,在距离2016RRSP申请截止日期还有1周之际,我来为所有需要在最短的时间内了解RRSP的朋友们介绍一下加拿大最传统的避税工具——RRSP(注册退休储蓄计划)如果您想在1分钟之内了解RRSP适不适合您,只阅读 小标题 和 绿字 部分即可。


1.      RRSP是一种投资吗?

不是。RRSP是一种账户,一种可以自由选择投资的避税账户。通过RRSP可以选择的投资种类包括股票、债券、基金、贷款、定存、ETF等金融产品进行投资,可以自由地构建自己的资产组合(见下图);

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但是不可以用来投资房地产、贵重金属、字画古董等。所以
“我的RRSP回报率是8%”这句话是错误的RRSP没有回报率,有回报率的是通过RRSP所选择的投资。不管是否通过RRSP选择该投资,它的回报率该是多少就是多少,不会受到任何影响。


2.      我为什么要选择RRSP

RRSP最大的功能就是延税,它的一生可以概括为“存钱的时候退税-->增长的时候免税-->取钱的时候交税”。也就是说,使用RRSP,是每年从政府拿到退税的一种非常有效的方式。通过贡献RRSP,不仅可以拿到政府的退税,还可以有效降低自己的税级。同时,使用RRSP进行同样的投资,因为避税效应,投资的增长是更快的(见下图)。

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但是值得注意的是,不同于TFSARRSP在取钱的时候是需要交税的,这个在后面会进一步详细说明。


3.      我需要满足什么条件才可以使用RRSP

有合法的收入。RRSP每年是有贡献额度的,而这个额度是由税前收入的多少决定的。2015年为例,RRSP贡献额度是2014年收入的18%或者$24,930,两者取低的低一个。也就是说如果一个人的年收入是$40,000加币,那么他2015年的RRSP贡献额度就是

$40,000x 18% = $7,200

而要想要把$24,930的空间全部填满,当年的收入要达到$138,500以上。


4.      我当年要是没存RRSP,以后还能存吗?

可以。RRSP的贡献空间是可以累积的,从你工作以来所有未被使用的空间都会被累积(注意:以上面$40,000年收入为例,总空间只有$7,200,所以未被使用的空间最多只有$7,200,而不是$24,930)。假如一个人连续三年收入都是$40,000,而且从来没有使用过RRSP,那么他下一年一次性可以使用的RRSP空间就是

$7,200x 3 = $21,600


5.      RRSP里面的钱一定要退休以后才能取吗?

不一定。虽然RRSP的名字里有“退休”二字,但这个词在这里主要作用是为了使这个词组读起来更加抑扬顿挫、荡气回肠。RRSP里面的钱任何时候都可以取出来,但是不论什么时候取出来都会被视作收入,然后按照当年的税级交税。举例说明,假如一个人当年的收入是$40,000,又从RRSP里面取了$20,000,那么他当年的税前收入就会被当做

$40,000+ $20,000 = $60,000

然后它会按照$60,000的年收入交税。这也是为什么更多人倾向于退休以后再从RRSP里面取钱,因为那时候的税级低,取钱交的税要少。


6.      我公司帮我买了RRSP,我是不是没有后顾之忧了?

不是。恰恰相反,后顾之忧比自己买可要大多了。


雇主帮忙贡献RRSP最大的好处是,员工可以从自己的口袋里少存一点钱。许多雇主帮员工贡献的RRSP是按照特定比例匹配的。比如如果一位雇主愿意帮员工进行1:1匹配,那么言下之意就是员工每贡献$1,雇主也贡献$1。如果以前面$40,000年收入的那位为例的话,员工一年的贡献额度仍然是$7,200,但是当中他公司最多可以帮他放进去相当于$3,600的额度,他自己放另外那$3,600(算上政府退税以后)。


雇主帮忙贡献RRSP最大的害处就是,鬼知道投资了什么。最差情况是公司帮员工用员工的RRSP购买本公司的股票,这不仅根本没有尊重员工的风险承担能力(把所有鸡蛋放在一个篮子里,而且这公司如果倒闭连员工的养老金都一并蒸发了),还附加了很多限定条件(如员工若干年内不能离职)。好一点的情况是有些雇主会帮员工购买基金公司的基金产品。可是买了什么,表现如何,谁在管理,员工往往毫不知情,而且这种把全公司员工当成完全相同的投资人的做法,对于所有参与的员工都是有害的。再负责任一些的公司,会拿一张问卷调查象征性地让员工填一填,了解一些员工的风险承担能力,然后从事先准备好的几个基金里面帮员工选一个或若干个。可是这仍然不能算是投资行为,因为员工仍然不知道,自己的钱到底买了些什么,预期的收益是多少,预期的亏损又能亏到什么地步,还有没有什么限定条件。员工甚至没有自由选择投资的机会。许多员工没有留意过的一点是,有些公司赞助的RRSP是不能提前取出来的,员工离职了也不能把里面的钱转到自己想要的投资里面去,只能让它在原来的基金里面继续放着,哪怕原来的基金亏的毛都不剩了。


其实公司帮忙贡献RRSP也就是在最开始的时候爽了23秒,后面几十年都为投资人带来了许多潜在的麻烦,机会成本是相当高的。如果是从“反正是送的钱,不要白不要,亏了也无妨”的角度来考虑,让公司贡献RRSP是没问题的;如果是从“这是我的养老钱,是要满足我退休以后几十年生活需求的”的角度来考虑,那把自己的RRSP全部交给公司管理是非常危险的。


当然我不是说帮员工贡献RRSP的雇主有任何不好,雇主都自掏腰包了,当然是想要对员工好,只是个人理财这件事,和雇主好不好一点关系也没有。说到底,自己的投资还是要自己能够掌控才能够发挥出它最大的作用。


7.      听说买房子、读书都可以从RRSP里面拿钱?

对,但是这并不能算是福利。福利是政府送给你的钱,这个钱拿出来是要还的。而且政府有规定,只有符合“初次购房者”要求的人才可以一次性最多从RRSP里面拿出来$25,000,并要在未来15年内还回去。而读书的钱一年最多可以从RRSP当中拿出$10,000,一生最多拿$20,000,而这些钱要在10年内还回去。


8.      听说RRSP还可以贷款?

是的,如果你想贡献RRSP,又不想自己掏钱贡献RRSP的时候,可以贷款来贡献RRSP但是这个钱是要还的啊亲!除非你税级最高、可以一年之内还钱、本来就有钱来贡献RRSP,否则尽量不要这么做。这就是一种借贷投资,它具有借贷投资的一切风险,而且弄不好会得不偿失。


9.      我是不是必须找银行开RRSP账户?

如果只是因为离你家近,没必要。在加拿大,可以跟银行、保险公司、信托公司等多种不同的投资机构开设RRSP账户,只要你选择他们家的投资产品就可以了。一个人可以同时拥有很多RRSP账户,只要贡献总额不超过贡献的上限就可以了。


10.      那我到底应不应该贡献RRSP

这取决于你的收入、税级、年龄、风险承担能力、负债状况、以及其它你可以做的避税投资选择。不光是否贡献,贡献多少、放在哪里、何时取出来,都是需要专业建议的。最好能够找一位能够提供专业且独立建议的理财顾问进行一对一咨询,才能够最大化RRSP带来的好处。


11.  这样的理财顾问该怎么找?

找我。


*附加问题:为什么你在RRSP截止日期前一周才发这篇文章?

因为以往截止日期之前一周才是申请人数最多的,这叫拖延症,哦不,人性。




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