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留学生、劳工、新移民在加拿大的理财选择

发布时间:2017/1/4 作者:刘睿劼

加拿大作为一个环境优美、教育顶尖、社会稳定、经济健康、福利全面的国家,一直以来都是留学、工作和移民的热门选择。而随着自己和家人的长时间乃至永久迁移,资金也必然会逐渐往加拿大转移。那么在加拿大资金应该怎样管理,才能够做到安全、保值、增值,来应对未来的生活需求呢?

本文将为来加拿大的留学生、劳工和移民,介绍一些具有加拿大特色的理财产品、理财条件和理财机构,股票、政府债券等并不会在本文中直接提及


1、存款

理财目的:存款的主要目的就是应对日常需求。由于加拿大在2008年以后基础利率持续较低,银行的存款利率也是十分低的,支票账户(Chequing Account) 利率一般在0%(个别银行除外),储蓄账户(Saving Account) 利率一般在1%左右,但通常是有最低额度限制的(也就是低于这个额度就不发利息)。在加拿大,联网交易是十分普遍的,银行卡可以在绝大多数场合可以取代现金成为交易的媒介,而很多的日常阶段性固定支出(以及收入)都会和银行账户直接绑定,网上银行的系统也是非常发达的,所以来加拿大开设一个银行账户是十分必要的。另外,加拿大非常有趣的地方在于,为了避免洗钱行为,它们的货币主要是20刀的票子,100刀的比较少见,所以无论是购物还是日常消费,刷卡总是比携带一沓20刀的票子要方便的多。

理财条件:留学生可以凭借留学签证、学校开的证明、以及护照在银行开户(许多银行都已经会渗透到校园里为在校学生提供开户服务);劳工可以凭借护照、驾照、雇主证明(或者社保卡)在银行开户;移民则可以通过枫叶卡、加拿大护照进行开户。只要没有违反“反洗钱法”,留学生、劳工和移民开户都是比较容易的注意:这里指的是支票账户和储蓄账户,信用卡账户还会有特别要求,不同公司也有所差别。

理财机构:存款的主要需求是“安全”“方便”在保证资金安全的前提下能够随时使用,是选择存款机构的首要目的。能满足这些需求的,自然就是银行。但对于一些人来说,这里有一个小疑惑:我是不是应该选择市场份额最大、盈利最多的银行?答案是:不一定。这里不是持有银行的股票,只是存款而已,银行的利润和个人的存款几乎没有任何关系。选择银行的时候,更应该看重的是以下几点:1、离自己居住的地方是否够近,去银行是否方便;2、服务态度好不好(这一点非常重要,银行账户是很不经常改变的东西,这也意味着要常年享受同一个机构的服务,服务质量是很重要的);3ATM(自动提款机)覆盖面是否广泛;4、手续费是否昂贵,交易限制多不多(为了几厘的利息而选择每个月多交好几刀手续费是绝对不值得的)

加拿大可以提供储蓄的本土商业银行有28所。历史最悠久的是BMO(满地可银行),始于1817年(清嘉庆二十二年);目前资产最大的银行是RBC(皇家银行)TD(道明银行),这两家银行分行很多,并且都喜欢开户送东西(iPadTablet),TD一周服务时间最长;拥有最多国际业务的是Scotiabank(丰业银行),分行也最多,值得一提的是使用这个银行的卡可以免费看电影(很不错的功能),ATM也比较多;CIBC(帝国商业银行)是有着不错的留学生优惠(全免费交易)和Aeroplan,一周服务时间较长。以上这五大银行都是大多数来加拿大的人的开户首选,存款之间区别不大,基本都可以满足“安全”和“方便”的理财需求。


2、住房

理财目的:居住、长期投资。房地产可能是咱们许多华人最挂怀的一个投资,也是来加拿大以后最先想要考虑的投资之一。在加拿大,房价是十分有趣的,除了多伦多和温哥华两地意外,其他大多数省市的房价都是稳中有跌的,而多、温两处却是连年疯涨,居高不下。而目前从平均收入的角度来分析,多、温两地居民已经越发难以负担高额的房价了,家庭负债逐年增长,当然这对于外来资金来说影响有限,毕竟是“拿着国内的钱投资加拿大的房地产”,所以在政策保持不变的情况下,房价趋势短期内也不会发生太大的变化,尽管供求平衡早已被打破。然而无论房价如何,市场未来走向如何,加拿大房地产投资都是是十分昂贵的律师费、地产税、维护费、增值税、经纪费、低流动性,都会蚕食房地产短期的利润。所以从理财的角度,在加拿大购买房地产的时候,最主要还是以居住为首要目的,长期投资为次要目的,短期投资一定要慎重。

理财条件:加拿大的住房购买,是对留学生、劳工和移民开放的。然而最大的区别在于,留学生因为没有收入(信用记录往往也比较少),在申请贷款的时候比较麻烦,额度也有一定限制(目前留学生的最低首付是35%有固定工作的劳工和移民是可以从许多家银行申请到高额贷款的,并且由于目前加拿大利率较低,贷款也是较为实惠的。不过隐患就在于,未来利率上涨的话,很有可能会导致房价下跌,从而损失掉部分首付的投资(因为贷款额度不会改变),当然如果是自住房或者长期投资,所受影响不大。

理财机构:加拿大的住房购买并非由理财机构完成的,购房者的投资决定必须自己负责。加拿大地产销售是通过中介的,也就是地产经纪。加拿大的地产经纪大多是11服务的,为有意买房的人选择符合要求的房产、带购房者看房、代竞标和议价。但是地产经纪不会为客户的理财决定负责(除非该经济同时持有理财师执照)。银行以及许多贷款公司可以为购房者提供贷款服务,不过也不会为购房者选房和投资决定负责。


3、房地产衍生产品

理财目的:短期、中期的利润和增长如果想要投资加拿大房地产市场,又不能够一次性注入大量资金,且希望减少投资成本的话,加拿大的房地产衍生产品也是不错的选择。2008年以后加拿大房地产的活跃使得许多金融衍生产品成为了投资人关注的对象。当中比较突出的当属REITs(房地产信托基金)SyndicateMortgage(联合按揭投资)

REITs是以联合基金的形式融资并且投资加拿大的房地产市场,投资范围包括商业用地购物中心、办公大楼、酒店、医院、养老院等,并以分红的形式给投资人发放回报(价值增长也是回报),潜在回报来自于租金收入和房地产价格上升。优点就是流通性强,投资者可以享受物业主的回报,却不用操物业主的心;同时可以分散风险(投资人不用花一大笔钱买一个物业,而是花很少的一部分钱涉及很多物业);因为收入来自于租金和房价上涨,收益相对还是比较稳定的;最后,部分REITs投资可以享受税收上的优惠REITs投资的风险在于和房地产市场关联性太强,受整体经济波动影响。

Syndicate Mortgage是一种联合按揭的形式,是属于仅次于银行的第二级别贷款,回报以及本金都受合同保护,通过法律和信托手段最大程度的保护了投资者的资产。联合按揭也属于比较新的金融产品,在华人圈并不出名,但在北美已经是非常流行了,每年有近百亿资金流入这类投资项目当中。Syndicate Mortgage的投资与具体项目相关,本质上是开发商的贷款,项目包括商业用地、住宅区、购物中心等,投资者可以站在和银行相同的立场(某种意义上自己就是银行),所投资的项目便是资金的抵押,每年拿着固定的回报(一般在8%-10%)之间。这一类投资最大的优点就在于回报稳定保本不受市场波动影响。也就是说房价的涨跌、现金流动的多少,都不会影响到投资者的固定收益。这一类投资的风险主要来自于时间,也就是合同结束后可能会出现一个“缓冲期”,那么此时投资人仍将会继续拿到利息,但本金有可能会推迟最多一年才能收回。

理财条件:留学生、劳工和移民都是可以选择这些投资的。值得一提的是,Syndicate Mortgage单笔最低投资额度目前是25千加币,不过投资还可以选择开设加拿大免税账户(例如RRSPTFSARIF等),这些都可以由理财中介公司代为完成。

理财机构:除了在交易所购买上市交易的REITs外,投资人也可以购买以REITs为主要投资标的的基金REITsETF。而Syndicate Mortgage则需要通过理财中介公司,在贷款经理人(MortgageBroker)以及律师的公证下完成交易。比较优秀的Syndicate Mortgage同时还会有多家信托公司作为担保,增加项目的安全性。


4、保险

理财目的:避税投资、长期增值投资、风险掌控保险类产品是加拿大最具有特色的产品之一。得益于稳定的政治环境、发达的医疗技术、健康的生态环境优惠的医疗保障,加拿大人都特别健康长寿(女性平均寿命89岁,男性平均寿命86岁),再加上保险业在加拿大悠久的历史(最早的保险公司加拿大人寿(CanadaLife)成立于1847年,也就是清道光二十七年),加拿大保险公司的风险承担能力是非常强的,于是加拿大的保险产品的性价比非常之高,保险种类也是琳琅满目应有尽有。最“火”的产品包括终身分红保险大病保险医疗保险综合保险等,相较于全世界各地,都是绝对“价廉物美”的。加拿大的保险产品不仅可以起到规避风险的作用,不少保险产品也具有出众的投资价值,可以为投保人提供相当于每年5%-8%的回报,是很不错的保本投资手段。另外由于加拿大税收比较昂贵,保险类投资的避税特性也就格外收到投资人的青睐,因为一个7%回报的保险提供的现金流往往相当于一个10%回报的基金。根据StatisticsCanada的统计,截至2013年,加拿大家庭每年在保险上的平均支出占总收入的5%-10%,是家庭第四大支出(http://www.statcan.gc.ca/tables-tableaux/sum-som/l01/cst01/famil130a-eng.htm)。

理财条件:由于保险类产品的风险承担着主要是保险公司,所以保险公司在选择“合格的投资人”的时候也是格外严格留学生除了医疗保险以外很难购买任何真正具有理财性质的保险产品;劳工可以凭借工作签证在个别保险公司申请到终身分红保险;而所有保险类产品的大门都是对移民开放的。当然除了身份以外,最终申请人是否能够成功投保还要取决于申请人的身体状况、工作状况、财务状况和家庭状况等诸多因素。

理财机构:加拿大的保险业是受到保监会制约和监管的,只有符合条件的保险公司理财中介公司才可以销售保险,银行是绝对不可以的。一般购买保险可以选择某家特定保险公司的保险经纪,也可以找可以代理多家保险公司产品的理财中介公司进行购买。选择理财中介的好处在于可以全面了解和比较多家保险公司的不同产品,从而选择一个最合适的。选择理财中介完全不会产生任何额外的费用,所有产品的价格都是一样的,所以现在越来越多的投保人愿意享受中介的“一站式服务”。许多保险经纪和理财中介都是具有全面理财规划的资格的,所以许多投保人在购买保险的同时也享受到了全面的家庭财务规划服务


5、共同基金

理财目的:中、长期储蓄投资。共同基金(Mutual Fund是一个在国内和北美都比较流行的投资手段,主要特点是分散投资。加拿大的共同基金并没有什么非常特别的地方,回报率也只跟基金组成有关,不存在好坏基金都是有风险的,也都有管理费(MER),所以不适合短期投资,不可以成为存款的替代品。在加拿大选择基金需要注意税务的问题,可以率先利用TFSARRSP等避税工具来选择基金。

理财条件:留学生、劳工和移民都是可以开设共同基金账户的。如果开设了注册账户(如TFSA或者RRSP),则需要携带身份证和社保卡(SocialInsurance Number)。在基金的选择上投资者要承担所有风险,所以选择的时候一定要谨慎,最好保证有一定的基金知识再做选择。同时,要对自己的理财目标、现金流预期、风险承担能力有清晰的认识,才可以选择基金。

理财机构:各大银行、基金公司、以及理财中介都是可以帮助投资者开设基金账户的,并且费用上没有差别。值得注意的地方在于,银行(或者基金公司)的投资做的好不好和每一支基金的表现并没有直接的联系。基金也是分散投资的产物,一个投资非常好的银行(例如RBC或者TD)也是会有表现非常糟糕的基金的。投资者必须自己对自己选择的基金负责,要定时了解所选基金的动向,并及时调整资产组合。当然许多投资者并不具有这样的专业素养,那么基金经理的专业性和责任心就会非常重要所以与其说选择一支靠谱的基金,客户更应该选择一位靠谱的基金经理替自己关注自己的基金。


6、保本基金

理财目的:中、长期储蓄投资保本基金(Segregate Fund是在加拿大非常流行的基金种类。它的投资内容和共同基金并没有太多区别,表现的好坏也是取决于基金本身,和所属公司的表现并没有直接关系。保本基金与共同基金不同的地方在于有稍微高一些的管理费(MER,但作为回报,提供15年内75%100%保本。它同时具有免遗产税债主保护的特点,所以通常更受加拿大投资者欢迎。

理财条件:留学生、劳工和移民也都是可以开设保本基金账户的。保本基金同样可以通过注册账户(TFSARRSP等)进行投资。选择保本基金同样需要投资者了解自己的理财目标、现金流预期和风险承担能力

理财机构:保本基金属于保监会监管下的产品,各大保险公司理财中介都可以帮客户开设保本基金的账户。同样,客户要为自己选择的基金负责,所以选择一位靠谱的基金经理是非常重要的。


最后,下图总结了本文提到的所有理财产品,理财条件和理财机构,方便各位读者记忆和比较。(绿色代表可以,灰色代表不可以,橙色代表部分可以)

加拿大 环境 教育 社会 经济 福利

值得一提的是,多次出境的“理财中介公司”是加拿大比较有特色的理财机构。它们不仅服务多样性,且为客户提供了一个中立的平台去比较和选择最适合客户需求的产品。由于没有自己的投资产品,它们可以把更多的注意力放在发现和推荐市面上真正优秀的产品上。它们和银行以及保险公司是属于良性竞争且相互依存的关系,这种关系最终的受益人,都是投资人。它们的功能类似于金融界的亚马逊。


当然,加拿大的投资产品和投资机构并不局限于本文所列举的这些。本文更多重点放在了“加拿大特色”“适合大多数人”,对于有特殊投资需求的投资人来说,这些只是一些不错的选择罢了。


感谢您的阅读!



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关键字: 加拿大  环境  教育  社会  经济  福利 
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