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理财真的是有钱人的事吗?

发布时间:2017/1/4 作者:刘睿劼

我应该有多少钱才开始理财?

这是许多客户问我的第一个问题。其实这里存在着一个很有意思的小误区,那就是把理财和投资画了等号

事实上,投资和理财的关系应该是这样的:投资,是实现理财目标的方法之一,但不是唯一。从我个人经验看来,我的客户当中有相当一部分,在执行我为他们制定的理财计划的时候都接受了我不要投资这样的建议。

理财 投资 避税投资

事实上,理财是适合任何人的,它可以给每个年龄层次、收入层次的人创造价值。下面就来看一下我总结的,在不同年龄阶段,理财应该做的事情吧。

18岁以前

处在人生的这个阶段,经济上基本是非独立的,所以并没有什么赚取收入的能力。这个阶段的青少年,往往个人资产也是十分有限的,加上无法赚取收入,他们的风险承担能力非常低。但是青少年可以从这个阶段开始培养自己的理财意识,也就是有意识地记录自己的零花钱的使用状况,并且力所能及地储存自己的零花钱、压岁钱,哪怕最后只是给自己或者家人买个小礼物,其实都是源自于出色的财富管理能力。

同时,对于一个家庭的父母来说,18年在家庭投资当中占有举足轻重的位置,因为经济未独立的孩子为家庭提供了极好的避税投资机会。在加拿大,家长们可以在理财师的帮助下,为孩子们选择合适的教育基金,并同时获得政府的补贴,这里的投资是以孩子的名义,几乎是全免税增长,绝对能够为孩子的本科教育提供一笔不错的资金。通过理财,在家庭现金流允许的情况下,家长们可以以孩子的名义购买一些分红类人寿保险,不仅可以极早地锁定很低的月费,更可以在孩子成家立室的时候就可以拥有一笔庞大的资金,供孩子买房,甚至创业。

总结一句话:18岁以前的理财,小孩子以控制花费为主,家长则可以利用这18年做一些长期的避税投资。

18-24

大多数人在这个年龄阶段正在接受高等教育,经济上仍然没有完全独立,个人资产仍然处于较低的状况,所以风险承担能力也是比较低的。即使有些同学已经开始通过实习或者勤工俭学来赚取了一定的收入,这个收入仍然不可以被当作可持续性收入来对待。然而虽然收入不稳定(甚至没有),但是支出方面却几乎完全由同学们自己支配了。所以在这个阶段,理财师可以帮助客户做现金流分析让同学们明白自己的钱都花在了哪里,如果有收入的话,可以用来抵掉哪些开支,为家里节省多少(省钱是最好的投资之一)。如果有闲钱(比如父母给的多,自己又不想浪费),那么可以选择一些周期短、固定回报的投资,以保证在赚取回报的同时,尽量降低价格波动带来的风险,并能够在毕业以后收回本金另作他用。

在加拿大的留学生,面临着以下这些特殊的现象,投资时应当注意:1、不确定毕业以后的去留;2、不确定毕业以后是否买房;3、不确定毕业以后是否有工作;4、留学生身份可投资项目范围不大。这时候如若投资(或者帮家里投资),应当选择短期、保本、固定回报的产品为上。

其实我当年大学期间理财的目标,就是能够存够钱,让自己在毕业后到刚工作的困难时期,不花家里的钱也不会饿死。结果这笔钱的确在我毕业后帮了我很大的忙。

总结一句话:大学期间的理财,以短期储蓄和节约开支为主,要设定短期目标,要养成记账的习惯,在现金流充裕的情况下可以适当选择一些短期固定回报的投资。

25-35

马云说过:35岁如果你还穷,活该你穷。其实25-35除了是事业的起步和提升阶段,更是个人理财的黄金十年。理财在这个阶段的主要作用是帮助每个人设定人生目标,构建财富金字塔。处在这个阶段的年轻人,刚刚踏进社会,收入开始步入正轨,生活开销不太大,需要实现组建家庭、购买住宅、购买交通工具、养育儿女这几个理财目标。在理财师的帮助下,年轻人可以制定真正可行的目标跟计划,然后将收入分为很多份,令它们各自实现预期的目标。这个阶段的年轻人,风险承担能力仍然较弱不适合去做过为激进的投资。另外,年轻的时候积累的资本将会成为日后提前退休、舒舒服服养老的重要基础,所以这个阶段的年轻人应该为自己的养老做好准备。如果能在25岁之前完成理财金字塔的初步构建,那么今后的生活只会越来越好,投资的成功率也会越来越高。

总结一句话:25-35岁是理财的黄金十年,可以奠定一个人一生的财富基础,要通过理财制定和实现各个目标,分散投资,开始构建财富金字塔,一边积累一边保护自己的资产。

35-55

这是一个人挣钱能力最强的阶段许多重大的家庭理财目标已经实现或接近实现(组建了家庭、买了房子、有了孩子、初步构建好了家庭财富金字塔)。在这一阶段,理财的重心应当放在如何控制和降低负债如何掌控未知风险如何为退休做准备,以及如何让财富更快地升值。处于这个年龄阶段的人也可以和理财师重新制定新的理财计划制定新的目标,例如更换更大的房子,计划提前退休等。这一阶段由于强大的赚钱能力以及个人净资产的增加个人的风险承担能力达到了较强的级别,在投资的选择上可以适当选择一些高风险高收益的投资。通过风险评估,理财师可以告诉客户有多少钱是可以用于冒险的。

总结一句话:35-55岁是一个人赚钱能力最强的20年,部分目标已经实现,此时也是理财活动最为丰富和最为多样的阶段,可以通过理财进行资产的重新配置,以达到改善生活、获得更高收益这样的目的。

55岁以上

55岁以后,很多人已经退休了。一些人即使身体还在工作,心也在回家的路上了。这时候的理财重心就变成了退休财务规划以及资产的分配与传承。这个阶段由于挣钱能力明显下降而生活成本逐渐提高(医疗)人的风险承担能力也随之下降投资必须回归保守55岁以后是收获年轻时理财成果的时节,如果年轻的时候(25-35岁)就开始为养老存钱,也趁着年轻做足了保险,那么55岁以后的收入和风险掌控都是没什么问题的,财富传承也已经做到位了,理财的任务也就很轻松,回到了18岁以前的理财要求,就是适当注意控制一点消费就好。同时,加拿大的理财师可以帮助客户申请许多政府的补贴,例如养老金老人金等等。如果这时候已经积累了大量的资产,那么理财师可以帮助客户做资产转移资产避税,让客户一生的积累可以庇佑子子孙孙(总比全都还给政府好吧)。

总结一句话:55岁以后是收获的季节,这一阶段主要使用的就是自己年轻时候积累的财富,而通过理财,可以实现资产转移以及资产避税,让财富更好地传承。

亲爱的读者朋友,读了这些以后,现在再回头看一看文章一开头的问题“我应该有多少钱才开始理财”,相信您心中一定已经有了答案。如果您还有什么疑问,也欢迎您关注我的公共平台向我咨询。


感谢您的阅读!


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关键字: 理财  投资  避税投资 
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