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首付80万贷不了150万的房子?央行5年期贷款利率上调!

发布时间:2018/5/11 来源:ehouse411.com 作者:kelly责任编辑:Kelly

在最近一连串的加息之后,抵押贷款规划师和利率比较网站的创始人Robert McLister最近表示,预计央行的最低抵押贷款合格率将从5.14%上调至5.34%。

真的被说中了,加拿大中央银行昨天就宣布购房贷款压力测试的利率提高到5.34%,这两周,有贷款需求的买家已经被各种加息整晕了。

1年拉高5次利率

截止今年1月1日,不需要抵押贷款保险的人必须要证明他们可以按高于合同按揭利率或央行五年基准利率的两个百分点的利率进行支付。

加拿大中央银行制定房贷申请者压力测试利率依据的是加拿大五大商业银行五年期固定房贷利率的平均水平和走势。

从去年5月份加拿大中央银行宣布对申请房屋贷款购房者的供房经济能力进行压力测试的措施后,一年来央行用于房贷压力测试的利率水平已经被拉高了五次,从4.64%拉升到现在5.34%的水平。

针对20%以下首付

从上面的比较可以看出,除了开放期限的贷款外,如果想在贷款期满之前提前还贷,银行会收取一定的罚金的。

那么什么情况下会产生罚金呢?

主要有两个原因:1、你的还款金额超过了贷款合同允许还款的额度;2、你在贷款期满以前解除了贷款合同,例如,提前还清贷款,再按揭或把贷款转去其它银行。

并且贷款的种类不同,对提前还贷的要求也不同。为了避免提前还贷产生的罚金,我们就需要对贷款种类多些了解。

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  • 贷款种类的比较

 

贷款类型

什么情况下选择这类贷款

主要特点

固定利率

希望明确知道贷款合同期内的利率和月供额。

在贷款合同期内利率和月供都是固定不变的。未到期提前还款需要收取3个月利息或利息差相比较高者作为罚金。

浮动利率*

对利率和月供的上下波动不介意。如有需要,可以随时锁定为贷款期限长于所剩期限的固定利率产品,没有罚金。

利率随贷款基准利率变动而上下浮动。如果在贷款期结束前提前还清,一般需要支付3个月利息作为罚金,用当前贷款利率或封顶利率(如适用)来计算。

封闭期限

没有预期在贷款期结束前对贷款条款作出任何变更。

封闭期限的贷款不可以在到期前付清。银行会允许在一定条件下提前付清但需要缴付罚金。一般封闭期限的贷款会比开放期限贷款的利率低。

开放期限

预期在未来的一年内付清贷款。提前付清,没有罚金。

开放期限的贷款允许在任何时间预付或付清贷款,无需罚金。

短期贷款

计划在近一两年内改变贷款计划。

在合同期末,你可以还清贷款无需罚金。短期贷款包括6个月、1年或2年封闭期限。

长期贷款

在最近几年内都不会改变贷款计划。

长期贷款在整个合同期内保持利率和月供不变。这可以使在做未来几年预算时心里有底。长期贷款包括3年、4年、5年、7年和10年封闭期限。

(*注:浮动利率贷款可以是固定月供或浮动月供。目前市场上的浮动利率产品,以固定月供为多。利率变动通常不会对月供额产生影响,而直接影响的是贷款摊销期的增减。)

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而央行的合格率与银行向借款人提供的实际抵押贷款利率是分开的,用于评估正在寻求贷款的购房者。目前来讲,首次购房者的首付比例低于20%,如果想获得有保险的抵押贷款,就必须要符合央行基准五年期抵押贷款利率的要求。

贷款经纪人Samantha Brookes表示“抵押贷款借款人的资格将低于今年早些时候的水平。随着所有新规则的改变,我们肯定已经注意其到对市场的影响,包括房屋购买、续约和再融资” 。

对于那些贷款存在困难和阻碍的借款人来说,他们需要进行一些计划上的调整,才能购房,包括购买面积小一点的房屋,减少抵押贷款;或者在价格较低的郊区买房等。

此次随着加拿大几家最大的银行相继提高五年期固定利率抵押贷款利率后,导致借贷成本进一步上升,抵押贷款合格率也有所上升。

在政府债券收益率上升之前,银行已经采取行动。加拿大政府基准五年期国债收益率周二为2.16%,而去年同期为1.01%。

金融分析家们指出,加拿大中央银行提高房贷压力测试利率水平,使得申请房贷的购房者申请到的房贷数额下降。小编有个朋友最近想买一个150万的房子,可是即便银行里有80万,要贷那剩下的70万房贷都没有拿下。甚至于有些购房者申请房贷的要求会被商业银行拒绝。

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关键字: 央行  加息  贷款利率  银行  提前还贷  罚金 

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