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贷款市场续约激增 提前还贷还有罚金?(猛戳文内看招数)

发布时间:2018/5/9 来源: 作者:Kathy Wang 王雷责任编辑:Kelly

最近加拿大的几家大银行的贷款市场刮起了大风,接连提高了抵押贷款利率,根据利率观测网站Ratehub.ca的数据,5年期固定抵押贷款利率在近几周内上涨了3%,而去年同期的利率还不到2.5%。

这下买房者慌了神,随着抵押贷款续签数量激增、利率上升和新的压力测试规则出台,不仅让新买家甚至老买家的抵押贷款续签上变得比以往更加复杂。

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贷款续约激增

通常多数加拿大人会与同一个贷款机构续约,但仔细考察各种选择仍然很重要。

根据CIBC估计,今年所有现有抵押贷款中有约47%需要续签,一般的年份这一比例是从25%到35%不等。近年来监管政策变化导致了这种意外增长。

随着抵押贷款利率开始上涨,续约也激增。


无保险抵押贷款的房主在购买房屋时已经竭尽全力,现在更新抵押贷款可能面临额外的困难。

根据今年年初提出的贷款新政,如果在更新抵押贷款时想要改变贷方,可能不得不面对新的压力测试。

这意味着,对于一些借款人来说,将其抵押贷款转移到另一家银行不大可能,这使得他们没有足够的底气与目前的贷款人进行谈判。

举例来说,如果你有房屋净值信贷额度,想转移抵押贷款,即使你的信用历史很好,也要多付一些代价。利率还可能低一点,但费用没法避免,这意味着不仅要与贷款人谈,还要与您的财务顾问谈,以便掌握最新的费用和收入数据,还有了解自您第一次获得抵押贷款后,哪些东西已经产生了变化。

您还须权衡固定利率和可变利率抵押贷款的选择。虽然浮动利率低于固定利率的产品,但加拿大央行自去年夏季以来3次上调基准利率,这会影响可变利率抵押贷款。也表明加拿大现在处于加息通道上。

专业人士建议:

在实际续约日期前六个月就开始做功课,为大家支招避免贷款罚金的小贴士:

  • 如何避免罚金

*携带贷款到新的物业。正常条件下的银行贷款是可以携带的。签订贷款合同时,最好跟借贷机构落实好这个条款。

*完成贷款合同期。在贷款期满时,还清贷款或改变贷款条件是没有任何罚金的。

*选择开放期限的贷款。在任何时候选择预付或提前还清都是没有罚金的。对短期内可能有卖房打算的人来说不失为一个较好的选择。缺点是利率较高。


  • 如何避免提前还贷没有罚金

  1. 充分利用提前还贷条款。一般银行都允许提前还一定比例的本金或多付月供,这一比例可能是15%+15% 或20%+20%。 这两个条款是可以同时使用的。就是您在每年多付15%或20%的同时,还能将每个月的月供提高15%或20%。有些银行还允许加倍还月供,例如Scotiabank。 提前偿还的部分都用来偿还本金,因此贷款摊销期就会大大缩短。

  2. 提高还款频率。改每月供款为双周或每周付款,可以帮您在每年多付一个月的月供,一般来讲,仅仅改成双周付款就可以将30年的贷款摊销期缩短至26年左右,而对于一般双周发薪的人们来说,几乎感觉不到跟每月供款有什么差别。

  3. 选择更短的贷款摊销期。选择你能担负得起的月供的最短摊销期,会让你更快还清贷款。

  4. 提高月供。当你续签或利率变得更低时,保持你的月供额不变或提高月供额。增加的月供额会直接用来偿还本金,这样就会帮你更快还清贷款。

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关键字: 罚金  房屋贷款  借款  贷款 

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